Beleggen voor je kind: wat moet je weten voordat je begint?

Sparen of beleggen: het verschil in één zin

Bij sparen weet je wat je terugkrijgt. Bij beleggen niet. Dat is het hele verschil, en het is ook de reden dat de AFM drie dingen vooropzet. Beleg alleen met geld dat je niet direct nodig hebt. Denk aan een termijn van minimaal drie tot vijf jaar. En hoe hoger het rendement dat je wordt voorgespiegeld, hoe groter het risico. Je kunt een deel of zelfs alles van je inleg verliezen.

Voor een baby ligt achttien jaar voor je, dus aan die termijn voldoe je makkelijk. Maar de termijn wordt korter naarmate je kind ouder wordt. Is het geld bedoeld voor de studie en is je kind vijftien, dan heb je nog maar een paar jaar. Een daling vlak voor de studie kun je dan niet meer uitzitten.

Wat je inlegt is zeker, wat het wordt niet

Veel websites laten zien wat een maandbedrag na achttien jaar zou kunnen opleveren. Wij doen dat niet: elke uitkomst is een aanname, en het rendement uit het verleden is geen belofte voor later. Dit is wel zeker, het bedrag dat je zelf inlegt:

Wat erbij komt of eraf gaat, hangt af van de markt en van de kosten. Die kosten betaal je ook als het rendement tegenvalt, en ze kunnen flink schelen in wat er overblijft (AFM). De AFM raadt aan je geld te spreiden over meerdere beleggingen en periodiek een bedrag in te leggen in plaats van alles in één keer.

Op jouw naam of op naam van je kind?

Daarvoor gelden dezelfde regels als bij sparen. Op naam van je kind is het geld van je kind. Elke storting is een schenking, en zodra je kind meerderjarig is, beslist het er zelf over (Wijzer in geldzaken). Bij beleggen weegt dat zwaarder dan bij sparen: je kind kan op zijn achttiende verkopen, ook als de koers op dat moment laag staat.

Op je eigen naam houd je de regie. Je kiest zelf wanneer je verkoopt en wanneer je het geld geeft. Let dan wel op de schenkbelasting op het moment dat je het overmaakt. De bedragen en de vergelijking staan in sparen voor je kind.

Hoe zit het met de belasting?

Is je kind op 1 januari jonger dan 18, dan geeft de ouder met het ouderlijk gezag de bezittingen van het kind aan in box 3, ook de beleggingen (Belastingdienst). Op naam van je kind beleggen levert tot die leeftijd dus geen apart belastingvoordeel op.

In 2026 rekent de Belastingdienst niet met wat je echt verdient, maar met een vast percentage: 6,00% voor beleggingen en voorlopig 1,28% voor spaargeld. Over dat rendement betaal je 36% belasting, waarbij het heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon buiten schot blijft (Belastingdienst). Het kabinet wil dit vanaf 2028 veranderen naar een belasting over het werkelijke rendement; de Eerste Kamer moet daar nog over beslissen (Rijksoverheid, stand november 2026).

Vier vragen voordat je begint

1. Kun je dit geld de hele looptijd missen? Ook als je auto kapotgaat of je minder gaat werken?
2. Wanneer is het nodig? Hoe dichterbij, hoe minder ruimte om een daling uit te zitten.
3. Begrijp je wat je koopt? De AFM raadt aan alleen te beleggen in iets wat je snapt, en de werkelijke kosten na te kijken.
4. Heeft de aanbieder een vergunning? Kijk in het register van de AFM. Een vergunning is geen garantie dat je niets verliest, wel dat er toezicht is.

Laat je kind meekijken

Een beleggingsrekening die achttien jaar in een la ligt, leert je kind niets. Dezelfde rekening kan wel een van de beste geldlessen zijn die je geeft. Een tiener die ziet dat de waarde een jaar daalt en daarna weer stijgt, snapt meer van risico dan na tien uitlegfilmpjes.

Vanaf een jaar of acht kun je uitleggen dat geld kan groeien als je het laat staan. In de app ontdekt Timo dat in het verhaal "Het geld dat groeide", en in het spel De Renterups zie je rente op rente gebeuren.

Vanaf een jaar of twaalf kun je één keer per jaar samen naar het overzicht kijken. Wat is er ingelegd, wat staat er nu, en waarom is dat anders dan vorig jaar? Bespreek ook wat er gebeurt als het een jaar slecht gaat. Dat gesprek is goud waard als je kind later zelf gaat beslissen.

Rond vijftien komen tieners online beleggers en snel-rijk-filmpjes tegen. Het helpt als ze dan al weten hoe het echt gaat: langzaam, met ups en downs, en zonder garanties. In het spel Crypto en risico oefent je tiener met Mila wat je doet als iemand je snel rijk belooft. Hoe je die filmpjes samen bekijkt, staat in finfluencers en je tiener.